Finanzas personales:
Aportando desde $15 mil de APV mensual, una persona joven puede aumentar su pensión en $100 mil
03.01.2015

Mientras más temprano comience una persona los aportes , más bajos serán los montos para cumplir la meta previsional. En tanto, si los ahorros parten a los 50, se necesitará de al menos $125 mil al mes.  


La conciencia de las personas por ahorrar más dinero para aumentar sus montos de pensión ha ido evolucionando positivamente. Si en junio de 2009 había en Chile 676.307 cuentas de Ahorro Previsional Voluntario (APV), al mismo mes de 2014, estas ascienden a 1.484.225, según cifras de la Superintendencia de Pensiones. Así, los APV en el país han aumentado un 119% en media década. Desde la Asociación de AFP aseguran que el 10% es un porcentaje que hoy resulta insuficiente para financiar pensiones adecuadas y responder a las expectativas de una parte importante de los afiliados.

Mientras antes se empiecen a hacer aportes voluntarios adicionales a la cotización obligatoria, más se podrán aumentar los montos para la futura pensión. Por ejemplo, si un hombre de 25 años ahorra mensualmente $15 mil en APV, podrá elevar su monto de retiro en $100 mil (todo esto sin considerar los beneficios tributarios). En el caso de que aporte $20 mil mensuales, lo incrementará en $150 mil, y si destina $25 mil todos los meses en APV, entonces habrá juntado $200 mil más para la vejez, según cálculos de AFP Habitat, considerando cónyuge dos años menor en el caso de los hombres, dos años mayor para las mujeres y rentabilidad anual del Fondo C. Sin embargo, si ese mismo hombre comienza a hacer esos aportes cuando tiene 55 años -es decir, cuando le faltan solo diez años para jubilar-, tendrá que ahorrar al menos $125 mil para poder pensionarse con $100 mil más (ver infografía).

“Se fomenta un ahorro temprano para que el esfuerzo de los primeros años después sea bastante menor”, comenta Rodrigo Contreras, jefe de Consultoría Grandes Saldos de AFP Habitat.

La ex superintendenta de Pensiones Solange Berstein explica que “estos cálculos muestran la importancia de comenzar el ahorro voluntario lo más temprano posible, ya que un monto relativamente menor tiene un mayor impacto en la pensión, y esto no solo se debe a que se ahorra por más tiempo, sino también porque la rentabilidad sobre ese ahorro es mayor”.

Mujeres: más ahorro

En Chile, las pensiones de las mujeres son un tercio más bajas que las de los hombres, según cifras a septiembre de 2014 de la Superintendencia de Pensiones. Y peor aún: tienen menos tiempo para ahorrar para su pensión, porque tienen más lagunas previsionales que los hombres. Ellos cotizan en promedio 41 años, mientras que las mujeres lo hacen solo por 15 años del total de su vida laboral. Eso, sumado a las mayores expectativas de vida de las mujeres, hace más complejo que obtengan pensiones que estén al nivel de las de los hombres.

Según los ejemplos de AFP Habitat, si una mujer de 20 años comienza a hacer aportes voluntarios mensuales de $15 mil, podrá elevar su pensión futura en $100 mil. En tanto, si ahorra $30 mil al mes, podrá duplicar la meta e incrementar los montos para la vejez en $200 mil, considerando que se jubilará a los 60 años.

Contreras explica que las mayores expectativas de vida de las mujeres y el hecho de que se pensionen antes que los hombres genera que ellas tengan que cubrir con su jubilación más tiempo durante su inactividad. “Las expectativas de vida de las mujeres son casi tres o cuatro años más, y ya son casi 48 meses más que tienen que cubrir respecto de un hombre”, asegura el ejecutivo.

“El tema de las mujeres es más complejo y así lo muestran los cálculos, y esto se debe a la mayor longevidad”.

SOLANGE BERSTEIN
Ex superintendenta de Pensiones

”Las expectativas de vida de las mujeres son tres o cuatro años más; por ende, son casi 48 meses más que tienen que cubrir respecto de un hombre”.

RODRIGO CONTRERAS
Jefe de Consultoría Grandes Saldos de AFP Habitat

”Lo importante en el ahorro es el tiempo que este se mantendrá ahorrado, cada día genera una ganancia o pérdida”.

MARÍA EUGENIA JIMÉNEZ
Directora ejecutiva de Brain Invest


Tips para mejorar la pensión

s Iniciar el ahorro a temprana edad: Como muestran los cálculos, mientras antes se inicien los aportes, mayores montos de pensión y rentabilidad se podrán obtener, recomienda María Eugenia Jiménez, directora ejecutiva de Brain Invest.

s Ser sistemático: La experta dice que si tuvo que detener sus ahorros por alguna razón, los vuelva a retomar en cuanto se pueda, “aunque para no perder la costumbre es mejor ahorrar algo en vez de nada”.

s Aprovechar los beneficios tributarios: A través del régimen A, las personas pueden recibir una bonificación fiscal del 15% que se deposita en la cuenta de capitalización del afiliado y que tiene un tope de 6 UTM. En tanto, en el régimen B consta una rebaja equivalente a la tasa de impuesto a la renta del afiliado y no tiene tope.

María Paz Infante H. 


Fuente: El Mercurio